Cas concrets
Aucun acteur belge ne publie de cas de sinistre. C'est pourtant la seule façon de comprendre ce qu'un contrat fait vraiment, parce que la différence entre un dossier indemnisé et un dossier refusé tient rarement au montant, et presque toujours à une clause qu'on n'avait pas lue.
couvert
exclu
couvert si déclaré
Ces trois situations sont construites à partir de clauses réellement présentes dans les contrats du marché belge. Elles ne reproduisent pas des dossiers de clients identifiables.
Les premières heures
L'issue d'un dossier se décide souvent dans l'heure qui suit l'accident, à un moment où personne n'a la tête à la procédure. Quatre réflexes changent beaucoup de choses, et aucun ne demande de connaissance particulière.
L'appareil en l'état, le point d'impact, ce qui a été endommagé, l'environnement immédiat. Une épave déplacée puis photographiée vaut beaucoup moins qu'une épave photographiée sur place.
Une phrase dite sur le moment à la personne lésée engage votre assureur, qui peut ensuite refuser de suivre. Constatez les faits, échangez vos coordonnées, rien de plus.
Tant que l'expert n'a pas vu l'appareil, une réparation détruit la preuve du dommage. Cela vaut aussi pour un remplacement de pièce que vous jugeriez évident.
Le contrat fixe un délai, souvent vingt-quatre heures pour un vol et quelques jours pour un dommage matériel. Un appel suffit à ouvrir le dossier, les pièces suivent.
La loi belge sur les assurances demande une déclaration aussi rapide que raisonnablement possible. Le contrat, lui, fixe un délai chiffré, et c'est celui-là qui vous sera opposé. Un retard n'annule pas systématiquement la garantie, mais il autorise la compagnie à réduire son intervention à hauteur du préjudice que ce retard lui a causé. Autant ne pas ouvrir cette discussion.
Après la déclaration
Vous nous appelez, nous montons le dossier. Vous n'avez pas à négocier avec la compagnie : c'est notre travail, et c'est ce que vous payez dans la prime.
Le dossier type tient en peu de choses : votre numéro de police, les circonstances écrites de votre main, les photographies prises sur place, la facture d'achat de l'appareil et du matériel embarqué, et les coordonnées des personnes impliquées. En cas de vol ou de disparition, le dépôt de plainte s'ajoute à la liste, et il conditionne la garantie.
Si le dommage touche un tiers, sa déclaration à lui viendra compléter la vôtre. Les deux versions n'ont pas besoin de concorder pour que le dossier avance : c'est l'expertise qui tranche, et le rôle du courtier est de veiller à ce que votre version soit versée au dossier avec ses pièces, pas résumée par téléphone.
Un dossier simple, correctement documenté dès le départ, se règle en quelques semaines. Ce qui allonge les délais, presque toujours, c'est une pièce manquante réclamée trois fois.
Appelez-nous avant de réparer quoi que ce soit et avant de reconnaître une responsabilité. La plupart des contrats imposent un délai de déclaration court, souvent 24 heures pour un vol.
